中小企业九成无法获得银行贷款
银行业“嫌贫爱富”的毛病众所周知，特别是国有大型商业银行对于金融资源的垄断性把控一直深受诟病。日前，国务院决定设立温州市金融综合改革试验区，这一举措使关于消除金融资源分配不均、鼓励民营资本进入垄断领域的讨论再度升温。普通民众如何才能享受更多金融服务？小微企业融资难的困境为何一直难以解决？社会资金如何向“三农”等薄弱环节倾斜？
银行热衷“傍大款”
就在去年银根紧缩，小微企业贷款陷入困境的时候，以五大国有银行为首的中国银行业却交出了一份令人羡慕的成绩单。与银行业利润大幅增长相反的是，在政府和监管部门连续数年督促银行支持小微企业的背景下，民营企业、中小企业融资难的问题依旧未能得到根本性缓解。
全国工商联发布的《我国中小企业发展调查报告》显示，90%以上的受调查民营中小企业表示，实际上无法从银行获得贷款，全国民营企业和家族企业在过去3年中有62.3%的融资来自民间借贷。
一位银行客户经理坦言：“放一笔50万元的贷款给中小企业和放一笔5亿元的贷款给大企业，成本是一样的。谁不喜欢发展大客户呢？”即使是银行对中小企业所定的贷款利率比大企业要高，但因为大企业贷款量大，银行从中可以获得的绝对收益要高很多。
中国工商银行总行信贷管理部副总经理聂大志在接受记者采访时表示，小微企业融资难，其中一个重要原因是抵押担保难。而且，当前小微企业正处于由小到大的艰难盘活期，抗风险能力较弱，经营规模较小。
穷人去存款，富人忙贷款。金融资源的分配不均，两极分化，同样体现在普通储户身上。越富的人越有信用获得资金，变得越来越富，而普通居民因为没有担保和信用记录，想融资创业和发展，便只会招来银行的白眼。有专家认为，这种金融资源的“冰火两重天”，是制度的不公和程序的歧视，将加剧社会的贫富悬殊和两极分化。
打破垄断是根本途径
事实上，造成目前金融资源分配不均的根本原因是由我国金融体制所决定的，国有银行目前居于金融业的主导地位，金融资源的占有、分配高度集中。目前，在我国银行业资产总额中，中农工建交5家国有商业银行总资产超过一半，国有大银行和股份制银行二者合计占新增贷款的比例经常在80%以上。
兴业银行首席经济学家鲁政委表示，银行业在市场资源配置中起到核心作用，中国经济增长所需资金的80%都靠银行贷款，如果银行不贷款，经济增长就会存在困难，但银行业对经济引领的作用没有更好发挥出来。
“目前是打破银行业垄断的最佳时间窗口。”财经评论员马光远认为，现在中国银行业处于历史上最好的时期，大量的设立金融机构，降低金融业的门槛，鼓励民间资本设立专门服务于中小企业的金融机构，即使发生一些风险，按照中国金融业的现状，我们也有承担这种风险的能力。
“要使金融业更好地服务普通民众和实体经济，首先要增加‘毛细血管’。”中国银行首席经济学家曹远征认为，首先是放宽中小金融机构的准入，以此来增加中小金融企业发展的动力；第二是要做一些中小融资的创新；第三是鼓励中小企业的资本性融资，增加它的负债能力和强度。(人民日报海外版，记者 周小苑)
地方政府连出新举措服务小微企业
上海、深圳、江苏、江西等地银行业监管部门近日出台新举措，促进商业银行加强小微金融服务。
上海银监局表示，将积极推进银行业有效服务实体经济转型发展，督促银行完成2012年“三个不低于”和“一个1000亿元”量化目标。去年8 月，上海银监局率先在银监会系统出台了针对小微支行的差异化准入政策。目前，上海小微企业专营支行达到80家，另有9家支行在筹建中。
深圳银监局提出，对小微企业不良贷款容忍度放宽至5%的指导性标准，促进银行加强小微企业金融服务。目前，深圳银行业的小微企业不良贷款率低于 1%。
根据深圳银监局近日发布的指引，还将在存贷比和资本充足率方面进行差异化监督，在网点设置和产品创新方面给予鼓励支持，对不同类型的银行小微企业贷款占比设置相应的激励值和约束值进行分类激励和约束。
江苏银监局要求，对小微企业授信户数占辖内所有企业授信户数比例不低于70%、最近6个月月末平均小微企业贷款余额占辖内企业贷款余额不低于 30%的商业银行，在满足审慎监管要求条件下，允许其一次同时筹建不多于3家同城支行。
业内专家认为，监管部门的差别化监管和激励政策，有助于银行加大对小微企业信贷支持力度，提高银行服务小微企业能力。
银监会主席尚福林表示，银行业支持实体经济发展，小微企业是重头戏，银监会将继续推进差异化监管政策落地。(半月谈网/记者 刘诗平 姚玉洁)
专访中国人民银行研究局局长张健华
引导民间资本进入金融领域
随着温州金融综合改革试验区的成立，业内对我国金融改革的关注日渐升温。温州金融改革有怎样的背景？我国需要发展什么样的金融服务体系？如何引导民间资本进入金融领域？记者就此采访了中国人民银行研究局局长张健华。
构建基层金融服务体系破解温州“两多、两难”问题
记者：温州金融综合改革试验区日前获国务院批准，创建温州金融综合改革试验区的背景和意义是什么？
张健华：温州具有民营经济发达、民间资金充裕、民间金融活跃的优势。但与此同时，温州又存在“两多、两难”问题，即民间资金多但投资难，中小企业多但融资难。
放宽准入，推动形成有效竞争的基层金融服务体系，是破解温州“两多、两难”问题的重要方向。
在温州开展金融综合改革试验，应结合温州的特点，在加强监管、有效防范风险的前提下，放宽中小金融机构的市场准入，构建竞争性的基层金融服务体系，有效破解“两多、两难”问题，进一步提升金融服务实体经济的能力，推动温州经济转型升级。
加快发展社区型金融机构
记者：近年来我国银行业发展迅猛，但与大型金融机构相比，我国基层金融服务似有不足，未来应如何发展？
张健华：经过多年改革发展，我国金融服务于实体经济的能力得到了很大改善，但基层(主要是县域)金融服务竞争不足、服务能力偏弱。
从国内金融改革和发展趋势看，前5家大型银行在银行业存款类金融机构存款市场中所占的份额从2002年的约80%降为2011年的约50%，贷款份额则从约80%降到不足50%，垄断现象并不明显。但必须指出，在中小城市社区和广大农村地区，金融服务虽有很大改善，竞争依然不足，存在高层说的垄断现象。
我国不仅地域和经济总量大，又存在巨大的地区差异和城乡差别，要想实现基层金融服务的充分竞争，只靠大中机构恐怕不够，要考虑发展主要服务小微企业和当地居民的社区型金融机构。
放宽中小金融机构准入门槛
记者：近期以来，市场关于放开金融机构准入门槛的呼声越来越高，如何看待市场的这一呼声？
张健华：金融作为现代服务业，是国民经济的命脉，其特殊性在于风险相对较大，但本质上仍属于竞争性行业，都是在竞争格局中向社会提供商品和服务。竞争最终会使供求基本平衡，多数供给和需求得到满足，还会降低价格，减少企业欺压客户的可能性，压缩寻租空间。
从金融消费者保护的角度看，其重要目标是基层的消费者拥有更多的、和大中城市消费者平等的选择权。这些基本权利包括：消费者能够在存款和其他形式产品之间，境内产品和境外产品之间，以及不同金融机构之间进行选择。
无论是提供产品还是服务，市场经济的一项基本规律就是准入自由，从而形成并动态维持竞争格局。应考虑放宽金融业特别是社区型中小金融机构的准入，以构建有效竞争的格局。
完善制度引导民间资本进入金融领域
记者：国务院支持民间投资健康发展的新36条明确规定，允许民间资本兴办金融机构。我们应怎样引导民间资本进入金融领域？
张健华：我国目前各项法规对于民间资本进入金融服务领域并无任何形式上的限制，但在实践中，即使是小型金融机构，民间资本也很难直接发起设立。
金融业外部效应大，准入门槛高，但与市场经济的自由准入原则并不相悖。从国际经验看，金融机构设立时，很少有国家按股东性质限制准入。一般而言，只要有符合监管要求的足够资本、拥有合格的经营管理人才、具备相应风险控制制度及管理信息系统，就应该允许设立。
我国目前要求大型金融机构设立小机构来扩大基层金融服务的初衷虽好，但并不一定符合市场化的改革方向。大银行如真心想扩大基层业务，直接设立分支机构比投资办独立的村镇银行更具经济合理性。让大银行作为发起股东履行对村镇银行的日常监管责任并承担村镇银行经营失败时的风险处置责任，亦超出了公司法规定的股东责任范围。
央行相关负责人
采取有效措施满足“三农”需求
3月初，央行已经安排增加支农再贷款限额100亿元。而当前正值春耕备耕旺季，农业信贷需求处于高峰期，在涉农贷款方面，央行具体还有哪些举措？
中国人民银行有关方面负责人对记者表示，农村金融机构应将支持春耕备耕作为当前工作重点，充分考虑农时和农业生产经营特点，及时安排贷款资金，切实满足春耕备耕贷款需求。
进一步加大再贷款投放力度。4月份，为落实2011年县域法人金融机构新增存款一定比例用于当地贷款考核政策及农村信用社改革试点专项票据兑付后续监测考核政策激励约束措施，专项安排增加支农再贷款限额300亿元，用于改革取得明显进展、涉农信贷投放比例较大的农村信用社和村镇银行，以激励和引导其进一步深化改革，支持“三农”和县域经济发展。
近期，为引导农村信用社、村镇银行扩大涉农信贷投放，支持春耕备耕，人民银行决定再安排增加支农再贷款限额200亿元，重点支持粮食主产省区和支农再贷款需求旺盛地区。此次增加后，今年以来支农再贷款限额已安排600亿元，为历史同期最多，全国支农再贷款限额达2143亿元。
下一步会继续发挥好有区别存款准备金率的正向激励作用，促进“三农”贷款投放。农村信用社、农村合作银行执行的存款准备金率继续分别比大型商业银行低6个和5.5个百分点；对于资产规模小、涉农贷款比例高的农村信用社、农村合作银行，设在县域、新增存款主要用于当地贷款的法人金融机构，其存款准备金率再低1个百分点。
将稳步推进农业银行“三农金融事业部”差别化存款准备金率改革试点，对涉农贷款投放较多的县支行实行比农业银行低2个百分点的优惠存款准备金率，2012年进一步将覆盖范围由原来的8个省增至12个省。(半月谈网/记者 王宇 王培伟)
农村金融需求：大型商业银行的必然选择
实现农民增收、促进农业发展和推动农村繁荣的目标，离不开金融的有效支持。作为现代金融体系的核心力量，在破解“三农”问题的诸多要素中，大型商业银行具有独特的作用。
社会责任的体现
当前，我国农村经济的快速发展使农村金融需求更为广泛，并呈现出多样化和差异性趋势。农村需求主体从农户扩展到企业、产业和城镇，农村的金融需求内容也从信贷需求拓展到银行卡、代收代付、投资理财等广泛的金融产品和服务需求。我国农村市场蕴含的巨大金融需求为大型商业银行获取利润提供了现实可能性，更为大型商业银行进入农村市场提供了最重要的拉动力。
为此，作为现代金融体系的核心力量，面对农村金融市场广泛且巨大的金融需求所产生的利润空间，大型商业银行在农村地区拥有相对广泛的营业网点以及相对先进的风险管理水平，必然会选择开展农村金融业务，通过满足农村金融需求实现自身快速发展。
在我国二元经济结构下，由于农村经济发展相对滞后，农村信用环境不完善，农村信用服务的市场化程度较低，往往使得农村客户相对城市客户信息搜集成本较大，广泛存在信息不对称问题，农户和中小企业往往缺乏完善的财务会计制度、缺乏高质量的质押品，信息资源的整合成本很大，违约风险也相对较高。
而信息和网络技术的应用使农村金融市场上的信用和资产数据可以大量集中，使得大型商业银行可以建立完整的农村客户信贷管理系统及其风险评估系统，实现信息资源共享，降低信息不对称产生的系统性风险。
通过设置电子服务终端等就能满足农村客户基本的存、取、汇款和转账的基本服务需求，而手机银行、电话银行、网络银行等虚拟形式银行的发展更不受农村营业网点的空间局限，更容易向农村客户提供便捷的金融服务，为大型商业银行服务“三农”提供了有利条件。
在我国实行金融业分业经营、对银行业务范围限制较严的情况下，各商业银行机构所从事的业务种类基本一致，在金融市场定位、目标客户、产品结构、盈利模式等方面基本趋同，长期处于同质化竞争阶段。
对于大型商业银行而言，要在过度竞争的格局下保持盈利，实现可持续发展，就需要高度关注农村金融市场，深入开展农村金融业务，面向农村金融市场需求提供更加丰富的金融服务，这样既可以避开城市竞争劣势，又可以挖掘农村市场潜力，将会显著提升自身竞争能力，为企业持续发展提供支持和保障。
作为现代市场经济的核心，金融业在经济社会发展中扮演着愈来愈重要的角色。农村金融市场主要为那些以农业作为当地经济的重要角色且人口稀少、地处偏远贫穷的地区提供存款、信贷、保险和支付服务，创造有效的农村金融市场可以减少贫困，促进资源有效使用和社会福利的提高，具有深远的社会影响。
从大型商业银行的服务客体角度看，大型银行能够主动承担社会责任，进入农村市场，将会不断满足农村金融需求，缓解农村金融抑制，带动农户脱贫、农业产业化和农村城镇化发展，会对促进农村经济社会发展做出积极贡献。
建立长效机制
大型商业银行服务“三农”不仅要考虑特点地区农业经济社会发展情况、农业产业化程度、农村金融市场上资金供求情况等的不同，更要从机构自身的资金规模、运营渠道、风险控制等方面出发，选择合适的业务、组织、治理和合作模式，形成服务“三农”发展的长效机制。
金融业务是大型商业银行服务“三农”的形式与载体，也是大型商业银行实现自身发展的平台与途径。经济发展中的金融需求已不仅仅停留在传统的借贷方面，商业银行的金融业务往往被要求赋予了多种金融功能，以满足不断产生的多变性和不确定性的金融需求。
目前，农村金融需求单一的状况也在发生改变，在农村地区，投资和融资、资本结构管理、流动性管理、风险管理，甚至投机的需要也在不断产生，对大型商业银行而言，全能型的金融业务模式也是其主要发展方向。
对金融业务的存量和增量进行调整、优化，完善和创新传统的信贷和非传统的证券、信托、基金等多种业务，引入和推广适应“三农”客户特点的业务模式，并不断推出综合化、集成化、精细化和套餐化的新型金融产品将是大型商业银行的必然选择。
科学合理的组织架构是大型商业银行经营和运作的重要前提和基础条件。其通过在商业金融机构内部设立独立的、以服务“三农”为目标的微型金融部门，集中人、财、物管理权和产品开发权、市场营销权、信用评级权、贷款发放与管理权、收入分配权等，建设组织、核算、信贷、风险体系，有针对性的提供农村金融产品和服务，已经在国外金融机构获得推广实施。
而我国的中国农业银行也在银行内部设立独立的服务于农村金融需求的事业部，立足“三农”特点，通过集中的方式，有效廓清“三农”业务边界，将 “三农”事业部的信贷、风险、核算都与其他部门分开，在贷款政策和贷款程序等方面形成独立的系统，不断完善授权经营、资源配置、正向激励和自我约束四项机制，提高专业化经营管理能力，增强了大型商业银行服务“三农”的能力。
金融控股公司是现代金融业发展到一定阶段的必然产物，是兼顾协同效应与风险管控的最佳选择，其以股权或委托管理权等其他权利为依托，以资本为纽带，是一种被广泛应用的现代企业治理模式。
大型商业银行服务“三农”可以充分利用其较强的资本和资金实力，发挥大型商业银行的规模优势，建立因地制宜、城乡联动、灵活高效的新型金融控股公司，最大限度地保持系统网络的完整性和一级法人的治理框架，同时可以以参股的方式参与经营村镇银行、小额贷款公司、互助性农业保险基金等地方性、基层性金融机构，引导被控股金融机构服务“三农”需要，互相弥补业务与能力的缺陷，形成多层次的农村金融体系。
在农村金融市场上，大型商业银行与“微型”农村金融机构各有优劣。大型商业银行在服务“三农”具有明显的资本优势、网络优势、管理优势和人才优势。“微型”农村金融机构则更加贴近农村金融市场，具有一定的信息优势和成本优势。
而通过合作机制形成的密切联系，大型商业银行就可以利用微型金融机构信息，降低贷款风险，增加资金供给，微型金融机构也可以降低融资成本，增加信贷资金的可获得性。
通过批发贷款、委托贷款、代理分销等合作方式，形成稳定和互利的合作机制，搭建服务具备激励和约束功能的综合性金融平台，使各类金融机构之间形成明确的分工和有效的合作，将大型金融机构的系统优势与农村微型金融组织贴近农户、经营机制灵活的特点有机结合，共同促进农村地区的发展。